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协会信贷部主任李世冰荣获2007微型创业奖“小额信贷奉献者”二等奖

时间:2009-04-27 14:27:48来源: 作者: 点击:
  

20071026第三届微型创业奖暨2007中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖颁奖典礼在北京梅地亚中心举行。仪陇县乡村发展协会信贷部主任李世冰荣获小额信贷奉献者二等奖光荣称号。 协会培育的优秀客户--“2005年微型创业奖种植类一等奖得主罗其荣应邀参加了颁奖大会。

与小额信贷共同成长

仪陇县乡村发展协会----李世冰

初闻小额信贷是12年前。那时,我在我们那个偏僻落后的贫困山村小学做教员,时逢“UNDP四川仪陇扶贫与社区农业可持续发展项目在我家乡实施,并招聘工作人员,出于好奇,我也参加了应聘,从此便与小额信贷结下了不解之缘。

对于小额信贷,我和同事们都是从零开始,摸着石头过河,走过了从陌生到熟悉,从质疑到了解,从理解到愿意为之付出的艰辛历程。十几年的探索与发展,我们分享过成功的喜悦,饱尝过失败的艰辛。我们曾经犹豫、徘徊,但我们矢志不渝,以求真务实的精神,一直在探索,在总结,在发展,与众多扶贫性质的小额信贷机构一样,为的是寻求一条具有中国特色的小额信贷可持续发展之路。

一、 小额信贷的真谛

当时的小额信贷活动,仅是这个项目体现扶贫的一种手段,主要是为项目区的中、低收入人群(特别是妇女)提供信贷服务。

9512月,我只是仪陇县乡村发展协会的一名基层业务员,虽然上岗前经过了专门的培训,但我对小额信贷仍然似懂非懂,甚至怀疑它是否在当地能够适应。在项目专家和老师的帮助和指导下,从言谈举止到农村工作技巧,从宣传动员到组织农户参与,从入户调查到表册、凭证的填写,从小额信贷发放到回收管理……每一步我们都要从头学起,都严格遵守“GB”模式操作流程,坚持中心小组制度,坚持每周还款和周会制度。

9638第一笔小额信贷试点发放,到982月,我管理信贷中心15个,小组76个,累计为近900人提供小额信贷资金70多万元,到期还款率均达到97%上;组织的中心周会正常,没有无故缺勤现象,会员出勤率达到90%

两年来,通过小额信贷资金的帮助、中心周会提供的技术、信息服务和经常开展的经验交流活动,使一个又一个贫困家庭渡过了生产、生活的难关,他们不再为缺发展资金和技术而抱怨;一个又一个的贫困妇女学会了自尊自爱、自强自立,她们不再为贫穷而自卑;一个又一个乡村改变了不良风气、恶习陋俗,人们文明谦让、和谐共处;一个又一个经营者学会以市场为导向进行生产经营,她们不再听天由命、盲目生产……这些变化,让我真正弄明白了小额信贷扶贫的真谛。

只有小额信贷这种模式,才具备这种自动瞄准穷人的功能,才可能将帮扶资金发放到真正需要帮助的贫困户手中。它给贫困人们的帮助不仅仅只是资金上的支持,更重要的是:它是在充分相信穷人、尊重穷人意愿的基础上,平等地给了贫困人群一个

获得信贷服务的机会和自我发展的空间,让参与小额信贷活动的贫困人群不断地培训、学习、交流;小额信贷整借零还的有效方式是她们发展的推动力,让习惯了听天由命的农村妇女,增强了经营意识,把她们推向了市场,让他们走向了发展之路。

二、信贷纪律是小额信贷的生命

随着小额信贷活动的不断深入,整借零还的小额信贷模式已深受项目区低收入群体的拥护,参与小额信贷活动的农户越来越多,信贷规模越来越大,协会的分支机构也在不断壮大。此时的小额信贷已成为农村经济中的一大亮点,引起了社会各界的密切关注,国内一些政府部门、金融机构、民间组织已经开始在全国范围内大面积试点和推广小额信贷模式。

983,我被协会抽派到新设立的周河分会对新招聘的员工进行业务指导.在此期间,我将多年积累小额信贷知识毫无保留地传授给了新员工们,在三个月内协助组织小组50,会员250余人,9个中心参加小额信贷活动,保持了100%的到期还贷率和良好的会议秩序,带出的工作人员林品金一直是协会业绩优秀的信贷员.

991月,我又以分会主任的身份被安排到新设立的武棚分会负责该乡小额信贷的全面工作。在武棚工作的3年时间,我与分会全体员工共同努力,建立了48个小额信贷活动中心,组织了185个小组,累计为2600多人提供小额信贷资金200万元,并保持了贷款零拖欠的良好记录。

2001年,仪陇县乡村发展协会已设立了九个分会,为当地7000多户贫困农户提供了小额信贷服务。

小额信贷在我县始于项目,信贷规模的扩大也是依托项目的支持来完成的。但几乎所有的项目方案都强调扶贫和社会反响,小额信贷只是它的一种表现形式,很少有人会去关心发放出去的贷款的利用率和回收率,甚至把信贷资金视为一种救济。与其它执行项目的小额信贷机构一样,仪陇县乡村发展协会此时也面临着这一尴尬的局面:一方面有那么多的中低收入人群需要持续的小额信贷服务;另一方面:小额信贷工作人员大多数是从项目区的农民中招聘的,缺乏财会和金融知识,缺乏管理经验;加之地域、文化、自然条件等多方面的原因,协会小额信贷管理中的诸多问题陆续暴露出来:严重自然灾害导致小额信贷客户的生产经营活动大面积失败;农村基础设施建设的巨额投入让当地农户入不敷出;大量农民被所迫外出务工,留守在家需要信贷帮助的经营者很难在本村组建信贷中心和小组,……多种原因导致的大量贷款客户信息虚假、还款拖欠等现象,极大地影响了小额信贷的发展。

如何来解决、处理这些问题?机构如何持续发展?成了仪陇县乡村发展协会苦苦探索和思考的问题。

1997年,协会逐步开始采取一系列预防措施:

首先,从操作上维护信贷纪律,规范内部管理。我们意识到:我们的小额信贷活动实际是在由一些没有任何财务、金融背景的人从事着实实在在的金融活动,由于对小额信贷的学习和理解上的差异,造成了管理上的松懈和纪律的不严谨,如果不严格按照资金运作模式规范管理,迟早会出问题。

第二,从当地银行请来了金融专家,进行小额信贷的系统化操作和管理设计,编制相应的会计和管理手册,操作上严格遵照执行,并组织员工进行相关的金融和财会知识培训。

第三,在总结、评估的基础上,努力探索与当地社会、经济、文化相适应的小额信贷模式。

通过对当地农村信贷需求调查,以及参与信贷农户信息反馈,从98年起,协会决定:新开设的分支机构小额信贷还款周期由7天调整为10天,中心周会调整为旬会。这种调整更加适应农村产业的生产经营周期。

跟随协会一起饱受磨砺的我,此时已深刻地体会到:小额信贷要充分体现和持续地发挥它的扶贫功能,就必须真正做到财务上的独立和持续,要做到这一点这就需要制定和执行严格的信贷纪律。而信贷纪律不只是为达到小额信贷的某种目标而执行的规章制度,更是小额信贷的生命。

三、小额信贷科学、精细的管理是小额信贷可持续发展的根本.每天的管理有效,可以造就机构的长期发展。

2002年初,我被抽到协会总部做信贷监管工作,正逢协会处理问题、苦思发展良策的关键时期。在SMAP项目专家的帮助下,协会在谨慎发展信贷业务的同时,开始组织对机构组织、内部管理和现有信贷产品进行彻底评估,对现有市场市场需求进行调查,一边总结经验,查找原因,一边加强员工的综合管理能力培训。通过近三年的努力,编写出了指导仪陇县乡村发展协会小额信贷发展的纲领性文件《管理报告指南》和《会计手册》,并在此基础上请软件专家为我们机构开发了专门的小额信贷管理系统软件。

随着新的管理系统逐步建立,我们完善了原有的农村信贷产品,并根据市场需求开发了新产品,20036月,两种信贷产品开始在不同的分会试点,准备一年后在各分会全面推广。我们满怀信心,新开展的信贷业务都严格按照《管理报告指南》和《会计手册》要求及流程操作,对员工的薪酬也将按照新的激励机制实行,除基本工资和津贴外,大部分奖金将由客户数量、贷款规模、信贷质量方面的考核来决定。

当时,留在农村做生产、经营的人已经很少,很多经营者的资金需求额度也超过了5000元。由于经营项目和周期不同,资金需求时间不等,致使在同一村庄内组建信贷小组非常困难。习惯了项目期信贷管理的客户都期望能够多贷一点款,为了不违反协会贷款政策的相关规定,他们便用家人、亲友、邻居的名义建成信贷小组,工作人员为了完成计划客户数和贷款任务,索性迁就客户,满足他们的需求,事后想办法瞒报、遮掩事实,逃避协会的监管,甚至出现信贷操作人员与监管人员对立的局面。员工认为只有这样他们才会得到更多的工资,钱是协会的,贷款的发放是总部在审批,风险是总部在承担,他们只是操作人员,资金出现风险他们最多受到谴责而已。

我作为信贷部主任,肩负着信贷资金审批的重任,协会每发放一笔贷款,我就要多一份责任,工作的压力越来越大。大家都清楚地知道,这一时期的信贷质量表面上看似优秀,但潜在的问题却让人心惊:客户信息可信度低,信贷监督基本失控,甚至出现用新系统的贷款来掩盖以前的风险贷款现象。这些可怕的问题,让协会不得不紧急叫停小额信贷。

是像其它小额信贷机构一样最终关闭?还是要继续发展?一时间,协会的发展陷入了僵局。

分析出现这些问题的原因,我们相信:通过我们及众多的外援项目、民间机构多年的探索和实践证明,小额信贷已经显现出了它顽强的生命力,我们面临的问题是众多的小额信贷机构的共同问题,是由于机构内部治理机制不健全、组织结构不完善、激励导向不合理和管理措施不到位等造成的。

这一时期内,协会的信贷业务基本处于保守发展状态,0204年初,为确保资金安全,9个分支机构仅发放贷款5315笔,不到1000万元,员工的薪资及福利也因为信贷规模不饱和而降到了最低限度。但我们的工作人员没有因此而退缩,而是在项目的帮助下,系统地学习了如何进行机构评估、市场调查、产品开发、商业计划和风险管理,具备了迎接挑战的信心;在协会决定停止所有分支机构新业务,下苦功夫清理以前项目期间的遗留问题和逐步撤并一些业务量较小、市场空间不大的分支机构时,团结互助,并肩奋斗,密切配合协会从机构内部查找原因,共同探索一条植根中国农村社会,符合地方特色的小额信贷可持续发展之路。

20049月,协会在历年来难以解决的风险责任问题上狠下功夫,大胆尝试,建立内部股份合作的治理结构,打破人事用工制度,实行全员竞聘上岗,形成一套全新的、科学的管理体系,让已经停滞的小额信贷业务得到了复活,开始了全新的第二次发展。

我们坚信,小额信贷的科学、精细的管理是小额信贷成功发展的根本,我们坚持小额信贷的全部风险是由机构和员工造成的,因此,我们坚信每天的管理有效可以造就长期的发展。

四、新生的仪陇县乡村发展协会现状及小额信贷绩效

新的管理体系运行后,协会员工的责任感、使命感迅速提升;在风险激励机制的推动下,协会的发展也呈现出前所未有的良好态势:服务面不断拓宽,信贷发放量不断良性增长;严密的贷款质量管理和风险控制体系,使我们能放心地为大量无担保抵押的小额贷款客户服务。

20049月到20075月,协会累计发放小额贷款3477笔,1780多万元,贷款余额为4716980元,实现利息收入130余万元,经营自负盈亏率达到125%以上,准时还款率为98.86%,贷款风险率为1.54%

在小额信贷业务健康发展的基础上,在进一步健全机构内部治理机制、完善相关规章制度的同时,协会又开始投入探索、创新贫困农村自我服务的金融模式。

一)内部责、权、利相结合的治理结构与全员股份制的风险管理有机结合。

根据协会金融经营与扶贫服务为一体的特殊性质,协会在内部设置上实行定岗、定位、定员,建立了内部各个岗位及岗位人员的责任、权利、义务以及利益收入相结合的股权管理体制,从机制上增强了员工责任感和风险意识,排除了管理体系内的风险,促进了信贷的有效管理和运作。

二)信贷风险实现动态的帐龄管理,贷款损失全员承担,信贷资本金保全经营。

   
通过不断地总结、分析,我们认为:小额信贷的每一笔风险都是由机构和员工造成的。因此,协会本着不断健全管理制度、规范小额信贷操作流程、加强日常管理和财务监督的前提,在实现全部信贷业务运作作正常,管理有效的基础上,又于20071月开始执行贷款风险实行动态帐龄管理,贷款损失全员承担,信贷资本金保全经营管理制度

三)根据市场需求,调整贷款政策,开发贷款品种,最大限度地满足服务群体需要。

通过对当地市场需求调查,根据机构的服务和管理能力,结合当地实际,完善了以前的农业贷款品种,新开发了农村农业与加工业相结合的贷款和集镇小工商业贷款等贷款品种,并适当地调整了信贷政策,拓展了服务空间,操作模式简洁,服务快捷,极大限度地满足了服务对象的需要。

四)探索民间经济互助合作,创新农村金融服务模式,实现机构、员工、股民利益共享、风险共担。

为寻求一套农村金融服务的有效模式,协会在不断探索、发展的基础上,于20061月,开始在仪陇县复兴镇成立分支机构,试点民间股份制经济互助合作组织,探索机构、员工、股民利益共享、风险共担的运作模式,该机构在一年内,共吸收股民40户,股金30万元,操作上完全实现了自负盈亏,并有一定的经营利润。同时,为满足当地生产经营者的信贷资金需求,协会又开始在内部成员、股民和贷款客户中吸收存款,这一试点成功,将有效地解决协会的融资问题,引领协会走向一个新的发展起点。

五)将农民互助组织内的互助资金与协会小额信贷有机结合,促进了农村贫困社区自我金融服务体系的建立。

我国入世以来,各国有银行已逐步退出农村市场,开始商业化运作,农村信用社由于沉积的历史问题,也很难为广大低收入群体和贫困户提供信贷服务;相反,当地农村储蓄则通过它们源源不断地流向了城市和经济发达地区;协会一再强调小额信贷要为当地低收入农户的同时,仍然只能为他们当中一些相对较好的客户服务,众多的低收入特别是贫困农户难以得到帮助。

面对近年越来越困难的农村金融现状,协会针对低收入农民,大胆地提出了把农民组织起来建立自己的金融服务互助组织的方案,这一方案的试验得到当地政府和世界宣明会的支持。

20055月到200610月,先后在仪陇17个贫困村帮助村民建立起自我管理的,以金融为纽带的扶贫互助合作社,组织互助社成员联合生产、经营,将组织内的互助基金以小额信贷形式流动帮助社内成员和当地村民,其经营收入用于组织自身的持续发展,有效地促进了农村贫困社区自我金融服务体系的建立。建立互助社这一做法得到了国家财政部、农业部、国务院高度认同,并安排专门资金2000多万元在全国14个省的28个县推广仪陇互助合作社的做法。

五、仪陇县小额信贷模式未来发展的框架:促进协会、分支机构(未来可成为金融组织)、农民经济互助社之间的合作与互动,建立起与乡村发展共同成长的农村金融服务体系

协会仍然是社团法人,以社区扶贫与公益事业为主。对互助社实行:推动、帮助建立,对其进行业务指导、服务与培训,促进互助社之间的互助与联合;对扶贫互助社互助基金进行业务指导、财务支持、监控和资金的余缺调剂;对协会分支机构实行控股、日常监督、支持、培训和资金余缺调剂。

分支机构将在政策许可的情况下逐步发展成专门的金融机构,实行独立核算,股份制管理,由协会控股,与互助社之间形成双向、互动、合作。

农民互助社由村民自我民主管理,联合生产、联合购销,自我提供生产、生活各种贷款服务,独立核算,实现弱势群体的互助合作发展,接受协会协会业务指导和经营监管,资金充足时由协会出面调济,不足时可向协会申请拆借,与分支机构平等、互助、合作。

协会高标准的风险控制、高效的社区组织服务、科学有效的监管体系,健康有序的业务发展以及不断探索创新的小额信贷经营模式,一直深受国内同行业的广泛关注。人民大学、清华大学先后几次到协会调研,并邀请协会秘书长到相关活动中作经验介绍;省、市、县人民银行、银监委也先后多次派出工作组来对协会调研,并充分肯定协会在探索农村金融服务和管理中所做出的贡献;一些从事农村综合发展项目的国际组织也纷纷慕名前来考察学习,并与协会建立了良好的合作伙伴关系。

六、几点思考

小额信贷无论是在扶贫助困,提高贫困人口收入,促进农村经济发展方面,还是在我国构建和谐社会、建设社会主义新农村的浪潮中,都发挥着常规金融机构不可替代的作用,显现出它的勃勃生机。但另一方面,小额信贷机构的高效率运行,以及新型的村镇银行及农村资金互助社的逐步介入,已让曾经垄断农村地区金融市场的农村原有的金融机构的经营活动受到严重影响,在与他们的竞争中,我们这种民间的小额信贷机构又面临着种种生存的压力:第一是法律地位问题:虽然央行和银监会关于农村金融改革方案在一定程度上有利于小额信贷的发展,但并没有明确对现有民间小额信贷机构的地位和管理;第二是融资困难:多数的信贷机构的小额信贷活动都源于项目,其资金来源局限、单一,由于地位的不确定,一些投资、资金批发者不可能保证对这些小额信贷机构进行持续的规模的投入,后续资金不能保障,很难发展状大;第三则是小额信贷机构本身对自己的未来缺少安全感:虽然多数机构信贷运行良好,贷款质量优异,也为自己绘制了宏伟发展蓝图,但在没有相关的法律条文和行业监督的情况下,仍然难免对自己前景质疑和担心。鉴此,希望政府和相关部门尽早拿出一套

切实可行的小额信贷监督管理条例,明确小额信贷机构的法律地位,以便众多的小额信贷机构的健康成长和更好地为我国扶贫事业做出更大的贡献。

七、个人感悟

搞好小额信贷工作,必须要具备社会企业精神。正是由于我们怀着饱满的社会责任热情来开展小额信贷工作,才能使我们协会取得成功发展,我们坚信我们每天的工作和每个工作流程都是在帮助需要帮助的人们的信念。

小额信贷的可持续发展,必经是建立在严谨的风险控制和管理体系上的发展,必须是建立在与农村社区和贫困人群共同发展上发展。

小额信贷模式引入我县至今,我一直在与小额信贷共同成长,它每步入一个新的发展时期,我对它都会有一个全新的认识。十几年小额信贷工作,十几年风雨兼程。是小额信贷让我的人生有了转变,理想和价值观得以体现,让我获得了学习的机会和发展的空间,让我走出山村,开阔了视野,让我看到外面世界的繁华,了解贫困山区的落后和闭塞……让我更坚定了为贫困人群服务的信心。随着小额信贷的不断发展,我从一个穷山沟的孩子王,逐步成长成为有一个具有实践和管理经验的小额信贷工作者。

十几年艰辛努力,十几年汗水没有白洒,正因为有一大批为贫困农村小额信贷扶贫事业热心奉献、团结合作、顽强拼搏的拓荒者,才让我们的小额信贷事业迎来了蓬勃发展的春天。

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